房卡秒懂“炸金花房卡链接怎么买”房卡链接获取
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2025-04-16
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购买步骤：
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注意事项：
来源：柒财经
又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视 、回应各方关切的 “大考 ” 时刻。
过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行 ，尤其是银行业 ，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱 ，LPR重新定价等因素影响 ，挑战前所未有 。
管中窥豹，把目光投射到邮储银行 ，尽管其背靠邮政集团 ，拥有“自营+代理 ”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感” ，并具象在财报中 。
01
成长渐式微
邮储银行2007年成立 ，是国有六大行中最年轻的“后浪 ”，今年正好十八岁。
可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华 ，在遭遇波动性加大 、不确定性升级等成长阻力时 ，也不可避免地展露出“跑不动 ”、“喘得慌”的疲态 。
财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元 ，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元 ，同比增长1.83% 。
回拨时间轴，2021年到2023年 ，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08% ，再降到2.25%，步步滑坡 ，动能衰减之相清晰可见。
划分业务条线 ，2024年，其“扛大旗 ”的板块——利息净收入2861.23亿元 ，同比仅微增1.83% ，占营收比重约82% 。
深入肌理，净息差持续探底的普遍困境 ，导致行业净利息收入维持涨势难上加难 。根据国家金融监管总局的最新数据 ，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。
同期 ，邮储银行净息差为1.87% ，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平 ，但囿于其净利息收入占比过大 ，冲击仍不可小觑 。
非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅 ，626.52亿元的体量 ，均低于市场预期 。
作为对比，天眼查数据显示 ，2024年 ，工商银行 、农业银行 、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元 、 1298.63亿元 、899.94亿元、1602.7亿元 、 1811.56亿元，同比增速分别为-1.9% 、5.51%、-3.74% 、5.09% 、15.87%。
最近几年 ，降息压力空前 ，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托 、理财等财富产品 ，提供投顾咨询 、信用担保等服务 ，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎 ，撬动新增量。
邮储银行也积极往这个方向转型 ，但整体而言，进展不及同业 。2024年 ，工商银行 、农业银行 、交通银行、建设银行、中国银行中 ，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20% ，最高的交通银行已达到34.63% ，而邮储银行却将将18% 。
换句话说，告别过往高歌猛进 ，大开大合的高增时代 ，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利 ”阶段，邮储银行无论是心态转换 ，还是行动落实 ，都还要加把劲。
02
甜蜜的“负担”
值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同 ，邮储银行本期归母净利润864.8亿元 ，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步 ” ，也创下近12年的新低 。
由此及彼 ，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84% ，跌至近五年最低段位 。
相较之下 ，2024年，工商银行 、农业银行 、交通银行、建设银行 、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51% 、4.72%、0.93% 、0.88% 、2.56%。
不难看出 ，在盈利方面 ，邮储银行“垫底 ”了 。
探究原因，主要有以下几点：
其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所 ，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式 ，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石 ” 。
得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个 ，妥妥的赛道魁首。同时 ，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力 。
但甜蜜总有“负担 ” 。硬币的背面 ，羊毛出在羊身上 ，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。
财报显示 ，2024年 ，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元 ，同比增长2.51% ，涨速较上年回落9.89个百分点 。
尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命” 。
其二 ，存款定期化趋势加剧。
2024年 ，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73% ，比2023年扩大1.76个百分点。
众所周知 ，定期存款的付息率更高 。这意味着，邮储银行获得了更持久 、更充足的生长养分 ，但付出的代价也更大 。
报告期内 ，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58% ，跑超整体营收增幅0.75个百分点。
此外 ，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元 ，同比增长8.62% ，比2023年多出22.56亿元 。
由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润 。
03
不良“双升 ”藏隐忧
接着看邮储银行的资产质量状况。
截至2024年末 ，邮储银行不良贷款余额803.19亿元 ，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9% ，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点 。
横向比较 ，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性 ，但聚焦本期 ，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升 ”的选手 。
具体到个人贷款 ，截至2024年末 ，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。
其中 ，个人小额贷款的不良率为2.21% ，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率 。
华创证券分析认为 ，零售贷款往往风险暴露较快 ，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏 ，居民收入预期改善 ，零售贷款不良率有望保持在可控范围内 。邮储银行历来资产质量包袱轻 、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。
从类别来看 ，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元 ，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85% ，较上年末提升0.34个百分点 。
通常来讲 ，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的 。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的 ，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。
特别要指出的是 ，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末 、2024年末，分别为0.89% 、0.95%、1.1%。
这或许说明 ，邮储银行的正常类贷款中 ，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小 。
实际上 ，上文提及邮储银行信用减值损失走高 ，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态 。
资金安全方面，截至2024年末 ，邮储银行的拨备覆盖率286.15% ，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。
不过 ，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点 ，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业 。
综上 ，在长成十八岁的大小伙子后 ，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点 。
面向未来 ，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储 ，前景可期、大有可为 ”，仍有待观察。
