来源：北京商报

　　作者：胡永新

　　当前
，保险市场快速发展
、保险产品日益丰富，但与此同时 ，销售过程中的适当性问题也逐渐凸显。4月10日
，北京商报记者获悉，中国保险行业协会近日向保险机构下发关于征求《保险业适当性管理自律规则（征求意见稿）》（以下简称《自律规则（征求意见稿）》）意见的通知 。《自律规则（征求意见稿）》结合保险行业的特点 ，对保险产品、保险销售 、保险客户提出分级等相关自律规则
。

　　此前
，部分保险销售人员存在代替客户评估
、不当提示等违规行为，导致消费者购买了不适合自己的保险产品。在业内人士看来 ，《自律规则（征求意见稿）》中拟定的自律规则如果后续落地
，将有助于将合适的产品通过合适的渠道销售给合适的客户，提高保险产品销售的适当性 ，增强产品供需适配度
，从而更好地保护消费者的合法权益 。

　　拟定多种分级方案

　　《自律规则（征求意见稿）》分为保险产品分类分级标准、推介销售的适当性要求 、客户保障需求分析及财务支付水平评估
、客户风险承受能力评估等多个板块
。

　　具体来看，《自律规则（征求意见稿）》拟将人身险产品分为P1、P2 、P3
、P4、P5五级 ，财产险产品划分为P1 、P2
、P3三级。人身险产品中，P1级的特征为低等复杂程度、保单利益确定的产品
，对应产品为一年期及以下的人寿保险和意外伤害保险；而P5则为高等复杂程度且保单利益浮动无保证的产品类型 。市面上常见的专属商业养老保险的产品等级为P3级，投资连结型人寿保险为P4级。

　　对于P4 、P5等级的投资连结型保险、变额年金保险等利益浮动且不保证的产品 ，需要对产品或产品不同账户划分风险等级
，风险等级原则上由低到高划分为五级，分别为R1
、R2、R3 、R4
、R5
。

　　《自律规则（征求意见稿）》也提出 ，保险机构应当建立保险销售资质分级管理体系
，对其进行分级，并与保险产品分级管理制度相衔接 ，区分销售资质实行差别授权。并且
，保险机构应当对投保人进行需求分析及财务支付水平评估，了解其购买保险的保障范围、保障对象等情况 ，以及投保人的财务状况 、保费承担能力等信息
，对客户进行客观
、科学的评估 。

　　比如，保险机构销售分红型、万能型 、投资连结型
、变额年金等保单利益不确定的人身保险产品时 ，存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的40%等情况之一的，应当在取得投保人确认的投保声明后方可承保
，确认过程需采用双录方式，或互联网业务采用录屏方式进行可回溯管理
。

　　此外 ，《自律规则（征求意见稿）》还拟将客户风险承受能力至少划分为五级
，等级由低到高分别为C1 、C2
、C3、C4 、C5。保险机构建立客户风险承受能力等级与产品风险等级的匹配机制，可参考以下匹配规则 ，如C1级客户适配R1级产品或账户；C2级客户适配R2及以下等级产品或账户等 。

　　众托帮联合创始人兼总经理龙格对北京商报记者表示
，设定趸交保费不超过家庭年收入4倍、期交不超过40%等门槛，并需客户确认和双录 ，将提高大额保单销售门槛
，增加合规成本
。这可能抑制部分冲动投保或超额缴费，减少后续退保纠纷 ，但短期内或影响保费规模。长期看
，通过强化客户风险提示和回溯管理，可提升销售质量 ，促进理性投保，优化行业生态 。

　　行业专业程度或进一步提升

　　关于保险产品的适当性管理并非首次提出
。

　　金融监管总局今年3月28日发布《金融机构产品适当性管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法（征求意见稿）》）。对于保险产品
，《管理办法（征求意见稿）》便提出，要求金融机构进行分类分级管理 ，与保险销售资质分级管理相衔接
，对投保人进行需求分析及财务支付水平评估 。

　　那么，何为“适当性管理 ”？其是指保险机构根据保险产品的保障范围
、复杂程度、保单利益是否确定等属性 ，结合客户的真实保障需求 、保险费负担水平
、风险承受能力等因素
，开展识别、匹配 、提示
、销售等管理活动
。

　　在业内人士看来，《自律规则（征求意见稿）》实现了与《管理办法（征求意见稿）》相衔接。

　　根据拟定《自律规则（征求意见稿）》的目的和依据来看 ，旨在指导和督促保险机构加强保险适当性管理
，维护客户合法权益，将适当的产品通过适当的渠道销售给适合的客户 。

　　“《自律规则（征求意见稿）》作为行业自律规则 ，细化金融监管总局《管理办法（征求意见稿）》要求
，针对保险特性制定分级标准和评估流程。”龙格表示，正式落地后将倒逼保险机构完善内控 ，减少代评估、虚假承诺等乱象，提升服务专业性
。两者形成“监管+自律
”互补
，推动全行业落实适当性管理，加速从粗放扩张向合规稳健转型 ，保障消费者权益。

　　龙格补充表示
，人身险和财产险产品分级 、销售人员资质分级及客户分层旨在提升销售适当性，确保产品复杂度与客户风险承受力匹配 。产品分级帮助识别风险 ，避免销售误导；销售人员分级通过资质授权保障专业性；客户分层结合收入
、需求评估
，防止过度投保
。

　　其实，回顾来看 ，2024年3月1日起施行的《保险销售行为管理办法》不仅明确了谁能销售保险产品、如何销售保险产品
，也强调了保险机构要进行产品分类分级 、销售人员分级。

　　在业内人士看来，接下来 ，保险公司需要积极推动销售人员的专业化发展 。通过建立完善的销售人员分级管理制度
，根据销售人员的专业能力
、经验等因素进行分级授权，以提高销售队伍的整体素质
。同时 ，保险公司还可以鼓励销售人员参加专业培训和认证，提升他们的专业素养和销售能力。